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现在贷款是比较常见的事情，参与贷款的借款人也是越来越多，那在贷款之后具有正常还款能力的借款人，一定要按时按期还款，不要造成逾期，有还款能力但是不还款就是逃废债行为，除了会有征信不良的情况还会面临刑事责任，那如何让网贷减债呢？随卡农社区来学学。
- Q* e- F3 [! W* b4 a! h贷款逾期& ]: G9 }! n8 c; m
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1、案例背景
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+ y; f( n! V6 ?; k+ _7 c- h本案中，当事人在平安普惠、阳光保险两个机构，共有4笔贷款，借贷本金72.3万，剩余债务32.86万，每月还款29221.66元。当事人名下除少量储蓄外，没有其他任何资产。) p) l \0 G P5 [: T
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受疫情的持续影响，当事人21年收入锐减，手中积蓄加每月收入，不足以支撑未来三个月的还款。换言之，三个月后逾期是必然的。; ~/ t, n9 }+ U, f7 I
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我们核实了当事人的收入情况、负债情况、偿还意愿之后，确认当事人确实遇到了经济压力，而非主观毁约，于是我们开始了对当事人的帮扶。5 Y+ x6 \2 v1 t! T' g0 Y. ~# n) B
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2、正确的认知，是成功的前提0 Q& X0 |. O1 u2 v8 G* u* p
6 k" [8 k1 q: I# D- h我们首先对当事人进行心理疏导和价值观沟通;债务处理是当事人与我们双方共同努力的结果，所以帮扶开始前统一思想很重要。
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向当事人说明债务逾期的各种后果及影响。比如什么叫征信不良、什么叫限高、什么叫失信执行人、债务有关的刑事责任界定等等。通过这些讲解，一方面打消当事人的未知恐惧;另一方面也有利于当事人在重大问题面前权衡利弊，做出决策。2 ]' o* }% ?! k7 _
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端正对金融机构、各项费用的认识，不受网络上金融机构仇视论的影响。不对费用合理性做太多的纠结，少劈情操，多想得失;只考虑什么样的还款条件我们和平台都能接受。金融借贷的本质是生意，不要动辄就上升到法律对峙、道德遣策层面。如果用阶级对立的眼光看待你的谈判对手，谈判是不会有好结果的。- D6 h5 I5 }( s! `
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提前做好催收阶段的自我保护。如果警察没有威慑力，社会就乱套了;如果催收没有威慑力，金融秩序就乱套了;虽然这个类比不恰当，但生态的本质就是如此。指望遇到困难后，催收能像社区送温暖一样安慰你，那是不可能的。我们要做的是不躲不逃不怕，虽然偿还能力不足，但勇于担责、积极面对，也是诚信的另一种体现。同时做好预防性保护，通过各种方法，将催收的手段控制在合理合法的范围内。
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3、了解贷款的财务逻辑，制定谈判目标
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债务逾期后，快速制定一个协商目标很重要。7 \! E! c: E* j/ X; y
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很多逾期债务人没有清晰明确的计划或目标。换位思考，如果你是债权人，面对这种债务人，你也很崩溃。哪怕你说三年五年还，只要你能让对方相信你的计划是有原因的，通常都会得到对方的理解，你的压力会小很多。因为对方想要的是钱，而不是你的命。6 a% T% W9 |5 h0 k( n- ^+ a
* S* ], S6 ?8 s打个比方，你向恋人求婚，对方不答应，而且也不说什么时候愿意成婚;你会怎么办?你只会更加频繁地追问，甚至最后会演变为恼羞成怒。同样的，如果你现在没钱还，还不说计划什么时候还，那对方也会不安，只会对你变本加厉的催收。所以，我们必须要制定一个协商目标和还款计划。" [0 g1 m; j* N" t. g8 A
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以本案为例，当事人有一定积蓄，也能跟亲友再调动一部分资金，所以本案重点是目标金额的规划，而不涉及时间点的计划。; T7 K# C5 c: m. ?9 m6 g
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如何科学有效地制定金额目标呢，这就要了解贷款的财务逻辑。% o% O0 |6 Q( @" g+ T. V
4 f }* Z# W- d3 M/ Z( u本案的贷款，是通过平安普惠和阳光保险办理的，都有保险费等费用。这里的保险全称叫保证保险，作用是债务人逾期80天后，由保险公司就剩余债务向债权人理赔;然后保险公司变成债务人的债权人。
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举个例子：* f0 V f2 ?8 b4 X/ j
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假设我们跟银行贷款10万，已经按时还款20期，待还本金6万;
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20期里，我们向保险公司支付各项费用4万，待支付费用3万;) x: o8 J* d1 h3 S
5 }4 ~9 K7 F- V# ?2 q; Z- g+ G: d4 e保险公司给业务员提成大约0.2万(通常是贷款本金的1.5%-2%);
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! o8 T6 L0 x4 I. F* J; N: S如果从21期开始逾期，保险公司向银行理赔6.1万(剩余本金6万+逾期日到理赔日的利息0.1万);* n( |, h8 k- |' I) x% g9 }
3 D- b: ~. D3 ~上述过程中：1 \3 e' Y6 U2 H/ E
7 w0 X- |% O; L2 O保险公司的支出为=6.3万(理赔+业务员提成)
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保险公司的收入为=4万(过去20期支付的各项费用)
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保险公司的损失为=2.3万(支出-收入)4 V3 C4 e6 v2 H. T1 X+ B) y
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所以我们把谈判目标定为：支付3万一次性结清，保险公司覆盖2.3万损失，还有7000元利润。
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如果按照最初的还款计划，我们的债务总额是9万余元(待还本金+待还利息+待支付费用);协商后，只需要3万元，就可以结清债务。
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4、保险公司为什么可能同意谈判要求
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显然，在债务人财务能力正常的情况下，保险公司是不可能接受这种协商的。如果人人签了合同后都来协商，那平台就关门大吉了，金融秩序也就混乱了，也就谈不上契约精神了。2 e0 r! o5 l/ z
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所以我们要求当事人准备了详细的财产说明、收入说明、家庭债务清单说明，并就说明尽可能提供了证明证据，同时承诺证据证明及相关说明真实有效。
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, V' V: o7 D+ {然后告诉保险公司，目前家庭储蓄和收入，已经无法长期维持总体债务，逾期是必然的，并且愿意承担逾期导致的一切后果与责任。
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& F, {% t! K! g+ Z接着我们向保险公司出示了一次性结清方案与具体的计算过程，并向其说明：我们提出的结清金额，可以覆盖保险公司的损失和成本，并给保险公司预留了一定利润。这是我们穷尽一切努力的结果，在自己能力极限上，向保险公司负责任的最好的结果了。
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Y9 A( {6 [9 O9 v# l9 o最后我们还告诉对方：
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3 }: z: h/ e; N& P, k" w& Q我们知道这样会影响保险公司的预期利润，但如果不这样做，对方也得不到预期利润，只会得到一笔坏账，因为我们已经没钱了。
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4 l' _ P( O4 M( l5 W如果选择对簿公堂，那我们也坦然接受，因为起诉是保险公司的权利。9 ^9 x3 M4 v' Y t6 d$ B4 Z
r% H& j5 }% t5 o但即便起诉，除了得到一纸胜诉文书，外加把债务人限高外，也不会得到更多的钱，甚至可能还拿不到钱。因为债务人现在手上还有点钱，如果等起诉结果出来，债务人可能就把钱花掉了，那时候更加没钱偿付。
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所以起诉是一个伤人不利己的方案，如果真的发生了，我们只能说很遗憾;但目前来说，大家客观理智地看问题，最好早日协商一致，一次性结清。4 A0 K' x1 a B: A
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5、结果1 W6 v* `% X: q
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在我们和当事人的共同努力下，按照上述的逻辑和方法，4笔贷款总计32.86万的债务，最终仅用8.5万就全部结清，并且取得了结清证明。
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$ ~1 e; K8 A/ f' W而且在逾期期间，全程只有专属客服与当事人对接，沟通就是围绕谈判展开，气氛很友好，当事人甚至主动邀请贷后部门来家里坐坐，了解实际情况。- S0 }3 ^3 Q9 J# A1 `
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全程没有任何妖魔化催收，在我们的案子中，催收困扰压根是不存在的!
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(说句题外话，催收是一个组织，一个工作，催收员也有业绩压力。如果一味逃避催收，任由催收流程自然发展，任由催收员自由发挥，任由催收团队早会晚会讨论怎么找到你，怎么对付你，那催收最后必然演变为妖魔化。很多人讲反催，说到“反”就已经下乘了，我们都说“停催减催”。)
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当然，在这个过程中，还有很多细节，例如起诉率摸查、逾期时长被诉率统计、平台其他客户综合息费率统计等等，都是为了谈判增加筹码、摸清底牌，限于篇幅，这些方法就不再表述了，以后有机会再讲。2 H6 m( T$ @9 t
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发表于 2020-7-11 10:54